Ασφαλιστικές απάτες: πώς ερευνώνται οι ύποπτες αποζημιώσεις

Η ασφαλιστική απάτη συχνά θεωρείται «αθώα» από το ευρύ κοινό: μια μικρή υπερβολή στη ζημιά, ένα παλιό χτύπημα που προστίθεται στο νέο, ένας πόνος στη μέση που κρατά λίγο περισσότερο από όσο θα έπρεπε. Στην πραγματικότητα, το κόστος περνά στα ασφάλιστρα όλων των καλόπιστων πελατών, και σε οργανωμένη μορφή αποτελεί σοβαρή εγκληματική δραστηριότητα.

Το γραφείο ιδιωτικών ερευνών μας συνεργάζεται με ασφαλιστικές εταιρείες, πραγματογνώμονες και δικηγόρους στη διερεύνηση ύποπτων απαιτήσεων. Σε αυτό το άρθρο εξηγούμε ποιες είναι οι συνηθισμένες μορφές, ποιες ενδείξεις δικαιολογούν έρευνα και πώς αυτή διεξάγεται ώστε να είναι νόμιμη, αμερόληπτη και αξιοποιήσιμη.

Οι πιο συνηθισμένες μορφές

Τροχαία ατυχήματα

• Σκηνοθετημένα τροχαία, όπου δύο ή περισσότερα «μέρη» συνεννοούνται εκ των προτέρων.
• Προκλητά τροχαία, όπου ένας οδηγός φρενάρει απότομα ή αλλάζει ξαφνικά λωρίδα για να προκαλέσει σύγκρουση με ανυποψίαστο οδηγό.
• Φουσκωμένες ζημιές, με προϋπάρχουσες φθορές που προστίθενται στην απαίτηση ή με επισκευές που χρεώνονται αλλά δεν γίνονται.
• Επιβάτες-φαντάσματα, που δηλώνονται ως τραυματίες χωρίς να βρίσκονταν στο όχημα.

Σωματικές βλάβες

Απαιτήσεις για τραυματισμούς που δεν συνέβησαν ή, πιο συχνά, που ήταν ελαφρύτεροι από όσο δηλώνεται. Ένας ασφαλισμένος που δηλώνει ότι αδυνατεί να εργαστεί ή να σηκώσει βάρος, ενώ ασκεί κανονικά επάγγελμα ή χειρωνακτική εργασία, είναι το κλασικό σενάριο.

Κλοπές, διαρρήξεις και πυρκαγιές

Δηλώσεις κλοπής για αντικείμενα που είχαν ήδη πουληθεί ή δεν υπήρξαν ποτέ, «διαρρήξεις» χωρίς ίχνη παραβίασης, πυρκαγιές σε επιχειρήσεις με οικονομικές δυσκολίες. Η έρευνα κλοπών και διαρρήξεων εξετάζει τις συνθήκες και την προϊστορία.

Ασφάλειες ζωής, υγείας και ταξιδιού

Ψευδείς δηλώσεις υγείας κατά τη σύναψη, νοσήλια που φουσκώνουν, απώλειες αποσκευών ή ακυρώσεις ταξιδιών με κατασκευασμένα δικαιολογητικά.

Ναυτιλιακές και εμπορικές απαιτήσεις

Ζημιές φορτίων, απώλειες εμπορευμάτων, απαιτήσεις για βλάβες σε εξοπλισμό. Το γραφείο μας έχει εμπειρία και στον ναυτιλιακό τομέα, όπου οι υποθέσεις έχουν συχνά διεθνές σκέλος.

Ενδείξεις που δικαιολογούν περαιτέρω έρευνα

Καμία ένδειξη δεν αποδεικνύει απάτη από μόνη της. Η έρευνα ενεργοποιείται όταν υπάρχει συνδυασμός:

• η απαίτηση υποβάλλεται λίγο μετά τη σύναψη ή την αύξηση του ασφαλιστηρίου
• ο ασφαλισμένος είναι υπερβολικά πιεστικός για γρήγορη πληρωμή ή, αντίθετα, εξαιρετικά καλά ενημερωμένος για τη διαδικασία
• οι περιγραφές του συμβάντος διαφέρουν μεταξύ εμπλεκομένων ή μεταξύ διαδοχικών καταθέσεων
• τα ίδια πρόσωπα, συνεργεία, ιατρεία ή μάρτυρες εμφανίζονται σε πολλές απαιτήσεις
• δεν υπάρχουν ανεξάρτητοι μάρτυρες, ενώ το σημείο ήταν πολυσύχναστο
• η ζημιά δεν ταιριάζει με τον μηχανισμό που περιγράφεται
• τα δικαιολογητικά είναι αντίγραφα, χωρίς πρωτότυπα, ή εκδόθηκαν από εταιρείες που δύσκολα επιβεβαιώνονται
• ο ασφαλισμένος έχει οικονομικές δυσκολίες που φαίνονται από δημόσιες πηγές

Πώς διεξάγεται μια νόμιμη έρευνα

Η αξία μιας ασφαλιστικής έρευνας κρίνεται στο αν τα στοιχεία της στέκονται. Γι' αυτό κάθε βήμα σχεδιάζεται με γνώμονα τη νομιμότητα και την αναλογικότητα, σύμφωνα με τον GDPR και τον ν. 4624/2019.

1. Ανάλυση φακέλου. Μελετάμε την απαίτηση, τις καταθέσεις, τις πραγματογνωμοσύνες και τα δικαιολογητικά, και εντοπίζουμε τα σημεία που χρειάζονται επιβεβαίωση.
2. Αυτοψία. Επισκεπτόμαστε τον τόπο του συμβάντος, καταγράφουμε την ορατότητα, τη σήμανση, τις αποστάσεις και πιθανά σημεία με κάμερες. Στα τροχαία ατυχήματα, η αυτοψία λέει συχνά περισσότερα από τις καταθέσεις.
3. Εντοπισμός και συνέντευξη μαρτύρων. Καταστηματάρχες, περίοικοι, εργαζόμενοι της περιοχής. Οι καταθέσεις καταγράφονται γραπτώς, με τη συναίνεσή τους.
4. Έρευνα σε δημόσιες πηγές. Δημόσια προφίλ στα κοινωνικά δίκτυα, επαγγελματικές αναφορές, εταιρικά μητρώα, δημοσιεύσεις. Μια δημόσια ανάρτηση από αγώνα ποδοσφαίρου την εβδομάδα που ο ασφαλισμένος δηλώνει ότι δεν μπορεί να περπατήσει είναι νόμιμο και ισχυρό στοιχείο.
5. Παρατήρηση σε δημόσιους χώρους. Όπου η απαίτηση αφορά σωματική βλάβη και περιορισμό δραστηριότητας, η τεκμηρίωση της πραγματικής δραστηριότητας σε δημόσιους χώρους είναι συχνά καθοριστική. Γίνεται για περιορισμένο χρόνο, με σαφή σκοπό, και ποτέ μέσα σε ιδιωτικούς χώρους.
6. Γραπτή αναφορά με χρονολόγιο, υλικό και αξιολόγηση.

Οργανωμένα κυκλώματα: όταν η μία απαίτηση οδηγεί σε άλλες

Μια μεμονωμένη υπερβολή σε μια δήλωση ζημιάς είναι διαφορετική υπόθεση από ένα οργανωμένο κύκλωμα. Τα κυκλώματα αφήνουν μοτίβα που φαίνονται μόνο όταν κοιτάξει κανείς πολλές απαιτήσεις μαζί: οι ίδιοι οδηγοί εμφανίζονται άλλοτε ως υπαίτιοι και άλλοτε ως ζημιωθέντες, τα ίδια οχήματα αλλάζουν ιδιοκτήτη λίγο πριν από ένα ατύχημα, τα ίδια συνεργεία ή ιατρεία πιστοποιούν τις ζημιές, και οι μάρτυρες είναι πάντα «περαστικοί» με γνωστά ονόματα.

Η έρευνα σε αυτές τις περιπτώσεις ξεκινά από την ανάλυση του χαρτοφυλακίου της ασφαλιστικής: ποια ονόματα, διευθύνσεις, οχήματα και επαγγελματίες επαναλαμβάνονται. Στη συνέχεια, με έρευνα σε δημόσια μητρώα και επιτόπιες διαπιστώσεις, χαρτογραφούνται οι σχέσεις μεταξύ των προσώπων. Για παράδειγμα, μια ασφαλιστική που παρατηρεί ότι πέντε τροχαία σε διάστημα ενός έτους έχουν κοινό μάρτυρα μπορεί, με τη σωστή τεκμηρίωση, να ζητήσει από τις αρχές να εξετάσουν το σύνολο και όχι κάθε υπόθεση χωριστά.

Η τελική αναφορά σε τέτοιες υποθέσεις περιλαμβάνει συνήθως και ένα διάγραμμα σχέσεων, που βοηθά τον νομικό σύμβουλο να παρουσιάσει την εικόνα με σαφήνεια.

Τι δεν κάνουμε

• Δεν καταγράφουμε μέσα σε σπίτια, αυλές ή άλλους μη δημόσιους χώρους.
• Δεν ηχογραφούμε κρυφά συνομιλίες, κάτι που απαγορεύεται από το άρθρο 370Α ΠΚ.
• Δεν αποκτούμε πρόσβαση σε ιατρικούς φακέλους, τραπεζικά ή τηλεπικοινωνιακά δεδομένα.
• Δεν δημιουργούμε ψεύτικα προφίλ για να αποσπάσουμε πληροφορίες από τον ασφαλισμένο.
• Δεν ξεκινάμε με προκαθορισμένο συμπέρασμα. Αποστολή μας είναι να διαπιστώσουμε τι συνέβη, όχι να στηρίξουμε μια άρνηση πληρωμής.

Αμεροληψία: η αξία μιας καλής έρευνας

Μια ασφαλιστική έρευνα δεν είναι επιτυχής μόνο όταν αποκαλύπτει απάτη. Είναι επιτυχής όταν δίνει στην ασφαλιστική βεβαιότητα για να αποφασίσει, προς οποιαδήποτε κατεύθυνση. Σε πολλές περιπτώσεις, η αναφορά μας επιβεβαιώνει ότι η απαίτηση είναι γνήσια, και ο ασφαλισμένος αποζημιώνεται χωρίς περαιτέρω καθυστέρηση.

Αυτή η αμεροληψία είναι και αυτό που κάνει την αναφορά αξιόπιστη στα μάτια ενός δικαστηρίου, όταν μια υπόθεση φτάσει εκεί.

Τι χρειάζεται για να ξεκινήσει η έρευνα

Όσο πιο πλήρης είναι ο φάκελος που λαμβάνουμε, τόσο πιο στοχευμένη και οικονομική γίνεται η έρευνα. Συνήθως χρειαζόμαστε:

• τη δήλωση ζημιάς και όλες τις καταθέσεις των εμπλεκομένων
• την έκθεση του πραγματογνώμονα και τις φωτογραφίες της ζημιάς
• τα ιατρικά πιστοποιητικά που έχει προσκομίσει ο ασφαλισμένος, όπου αφορά σωματική βλάβη
• το ιστορικό απαιτήσεων του ασφαλισμένου στην εταιρεία
• τα συγκεκριμένα σημεία που προκάλεσαν την υποψία στον χειριστή

Με αυτά, προτείνουμε μόνο τις ενέργειες που απαντούν στα ανοιχτά ερωτήματα, αντί για μια γενική και χρονοβόρα έρευνα.

Συνεργασία με ασφαλιστικές εταιρείες

Συνεργαζόμαστε με τα τμήματα αποζημιώσεων και τους νομικούς συμβούλους των ασφαλιστικών με σαφή διαδικασία: παραλαβή φακέλου, εκτίμηση και πρόταση ερευνητικών ενεργειών, γραπτή εκτίμηση κόστους, ενημερώσεις προόδου και τελική αναφορά. Καλύπτουμε όλη την Ελλάδα και, μέσω συνεργατών, το εξωτερικό. Περισσότερα για τη συνεργασία θα βρείτε στη σελίδα για ασφαλιστικές εταιρείες.

Επόμενα βήματα

Αν εργάζεστε σε ασφαλιστική εταιρεία, σε γραφείο πραγματογνωμόνων ή σε δικηγορικό γραφείο και έχετε μια απαίτηση που χρειάζεται επιβεβαίωση, επικοινωνήστε μαζί μας για μια πρώτη, δωρεάν και εμπιστευτική αξιολόγηση του φακέλου. Θα λάβετε σαφές σχέδιο ενεργειών και γραπτή εκτίμηση κόστους πριν την έναρξη.

Καλέστε μας στο 210 321 2200, όλο το 24ωρο, ή στείλτε μας τον φάκελο στο contact@ldi.gr.